Pesquisas publicadas no final do ano passado pelo Instituto de Companhia de Investimentos com a ajuda da Universidade de Chicago descobriram que a geração Z – nascida entre 1997 e 2012 – está “superando” as gerações anteriores em contribuir para a aposentadoria, com mais de três vezes mais ativos em suas contas de pousadas de 401 (k) do que as famílias da geração X, no mesmo tempo em 1989, ajustadas por inflação.
Isso reflete um estudo de 2023 do Centro Transamerica de Estudos de Aposentadoria, que descobriu que a geração Z está fazendo um “trabalho notável” para a aposentadoria, com muitos afastando até 20% de sua renda em relação ao futuro.
Não é de admirar o porquê.
O mais antigo desta geração provavelmente tem memórias iniciais da crise financeira de 2009-2010. Eles viveram através de uma pandemia global. Seus relatos de mídia social estão assustando -os com histórias de revoltas políticas, aquecimento global, violência indiscriminada, tumultos, caos e anarquia. As gerações mais velhas receberam esse tipo de notícia talvez uma ou duas vezes por dia. Esta geração o recebe a cada minuto. Eles anseiam por segurança. E uma maneira é economizar seu dinheiro.
A questão é: eles estão fazendo o suficiente? O que mais poderia ser feito? Aqui estão três coisas que devemos considerar.
Maximizando ‘Após o imposto’ opções
Graças à legislação Secure2022, os empregadores agora podem não apenas oferecer aos planos Roth 401 (k) para seus funcionários, mas também podem contribuir para esses planos. Todos nós deveríamos ter um. Isso porque-dentro das limitações de renda-as contribuições para um Roth 401 (k) são feitas após o pagamento dos impostos, mas depois crescem sem impostos e podem ser retirados sem qualquer responsabilidade tributária após os 59 anos. A geração Zers – que provavelmente está pagando menos em impostos agora devido a seus salários relativamente mais baixos – pode guardar esse dinheiro a taxas mais baixas, em vez de apenas adiar a tributação para um ano futuro quando, sob as regras regulares 401 (k), as distribuições se tornam necessárias. E eles podem permitir que essas somas cresçam sem se preocupar em pagar mais impostos no futuro. Como empregador, você pode fornecer opções de investimento que também podem ajudar a maximizar seus retornos.
Outro ótimo veículo após impostos é o plano 529. Ao oferecer esse plano, um empregador pode ajudar seus funcionários-mais jovens e mais velhos-afastar o dinheiro depois dos impostos que crescerá isento de impostos e pode ser retirado se usado para pagar pelo ensino superior, escola particular ou escola religiosa. É uma ótima maneira de a Gen Zers economizar para a educação de seus futuros filhos, em vez de pagar por fundos que seriam usados para seus próprios anos de aposentadoria.
Oferecendo um HSA
As contas de economia de saúde explodiram em popularidade na última década, e não é surpresa o porquê. Com essas contas-que precisam ser emparelhadas com um alto plano de seguro de grupo dedutível-os funcionários podem afundar dólares antes dos impostos para serem usados para despesas médicas que não são reembolsadas por seus planos de saúde. Ganhos e retiradas não são tributados. A beleza desses planos é que você não precisa usá -los ou perdê -los – quaisquer saldos não utilizados rolam para o próximo ano. Alguns chamam isso de 401 (k) para assistência médica e não estão errados. É uma ótima maneira de os funcionários mais jovens guardarem o dinheiro que pode ajudar a pagar por seus futuros custos de saúde sem interferir na economia de aposentadoria.
Empréstimos para estudantes correspondentes
Concordo ou não, o governo Trump reverteu o curso com seu antecessor e agora está exigindo pagamentos de empréstimos para estudantes. O resultado é que muitos jovens precisam enfrentar a realidade de cumprir sua dívida. Uma precipitação certamente estará menos dinheiro disponível para guardar para a aposentadoria. Mas, como empregadores, podemos ajudar. A legislação segura de 2022 agora torna legal para nós correspondermos a seus pagamentos de empréstimos para estudantes com contribuições aos seus planos 401 (k). Dessa forma, mesmo que eles não tenham fundos suficientes para guardar para o futuro, os empregadores podem ajudar a compensar a diferença. Isso é algo que todos devemos considerar.
Fornecendo aconselhamento
Como contador público certificado, passei minha vida lidando com dinheiro – tanto meus quanto meus clientes. E, no entanto, todos os dias aprendo algo novo e ainda tenho que confiar na Internet para esclarecer e pesquisar questões financeiras que tenho. Agora, imagine ser um garoto de 25 anos tentando descobrir todas as opções. É impossível. Um bom empregador deve ter um conselheiro financeiro externo em retentor que possa fornecer conselhos individuais para seus funcionários uma ou duas vezes por ano. Meus melhores clientes fazem isso. E não se trata apenas de aposentadoria. Está comprando uma casa, obtendo seguro, possuindo um carro … todas as decisões financeiras que, no final, afetam o que resta para a aposentadoria.
De acordo com uma pesquisa recente da Goldman Sachs, 60% dos entrevistados da geração Z relatam “ter um plano financeiro personalizado, não apenas para a aposentadoria, mas também para metas como comprar uma casa ou um carro” e 68% “acredita que suas economias estão na pista ou antes do previsto”.
Parece ótimo. Mas estou apostando que o “plano” poderia ser melhorado. Os empregadores devem fornecer mais ajuda para ajudar a economizar para a aposentadoria. E a boa notícia é que eles têm uma geração ansiosa para aceitá -la.